L?educació financera s? està colant, gairebé sense fer soroll, entre les grans prioritats socials d?Espanya. En pocs anys ha passat de ser una matèria lateral a consolidar-se com un coneixement que cada cop més ciutadans consideren imprescindible per defensar-se en un entorn econòmic complex, digitalitzat i canviant.
Alhora, les dades mostren un contrast molt acusat entre aquest interès creixent i el nivell real de competències financeres. La majoria de la població adulta no va rebre formació formal a l'escola, arrossega llacunes en conceptes bàsics com la inflació o l'endeutament responsable i s'enfronta a decisions econòmiques delicades –hipoteques, crèdits, inversió o estalvi per a la jubilació– sense les eines necessàries.
Madrid, 4 de desembre de 2025. Aquesta tensió entre interès i mancances educatives queda reflectida en diferents informes recents, encapçalats per l'estudi global de Banco Santander i Ipsos, el Pla d'Educació Financera impulsat per CNMV, Banc d'Espanya i Ministeri d'Economia, les Jornades d'Educació Financera a les Canàries o les accions d'entitats com KRUK España, financer.
Al rerefons, batega una idea compartida per institucions públiques, entitats financeres i organitzacions especialitzades: sense coneixements bàsics sobre com gestionar ingressos, despeses, estalvis, préstecs i inversions, és molt més fàcil caure en situacions de vulnerabilitat econòmica , sobreendeutament o pèrdua de poder adquisitiu davant la inflació.
L'educació financera, davant d'història i literatura
L'informe global de Santander, El valor d'aprendre: Perspectives globals sobre educació financera , presentat a Londres, dibuixa amb claredat aquest canvi de mentalitat. Segons aquest treball -basat en 20.000 enquestes a deu països , amb més de 2.000 entrevistes a Espanya- la població espanyola situa ja l'educació financera per sobre d'assignatures clàssiques com Història o Literatura a la llista de prioritats educatives.
A escala internacional, la formació econòmica i financera es col·loca en segon lloc entre les matèries que la ciutadania considera més útils a les aules, només superada per les Matemàtiques. Molts enquestats, això sí, aposten per integrar-la de manera transversal en altres assignatures, en lloc de crear una matèria completament segregada.
La dada que millor resumeix la paradoxa espanyola és que el 86% dels participants afirma no haver rebut mai educació financera a l'escola , una xifra alineada amb la mitjana global. Tot i això, tres de cada quatre adults estarien disposats a apuntar-se a un curs gratuït si els ho oferissin, especialment els joves d'entre 25 i 34 anys, que treuen el cap a un mercat laboral inestable, un sistema financer sofisticat i serveis cada vegada més digitalitzats.
Quan se'ls pregunta per què valoren aquesta formació, els espanyols destaquen tres grans beneficis: prendre millors decisions financeres (64%), gestionar amb més solvència els diners i els deutes (59%) i comportar-se amb criteris ètics a l'hora de triar productes financers (46%). Entre els temes de més interès es repeteixen conceptes com estalvi, inversió, impostos o elaboració de pressupostos domèstics.
La demanda d'introduir aquestes competències al sistema educatiu és pràcticament unànime. El 91% considera que l'educació financera s'ha d'impartir als centres escolars de manera reglada i un 67% arribaria a triar un col·legi o un altre en funció que inclogui aquesta matèria a la seva oferta.
El que crec que sé i el que realment sé de finances
Més enllà de la valoració social, l'informe de Santander crida l'atenció sobre un fenomen especialment delicat: l' escletxa entre la percepció de coneixement i el nivell real de competències financeres. A Espanya, el 54% de les persones enquestades creuen saber prou sobre finances personals, però quan s'enfronta a una pregunta senzilla sobre inflació només el 26% respon correctament. A escala global, el contrast és similar: un 61% declara dominar la matèria i només un 32% encerta aquesta mateixa qüestió.
Aquesta desconnexió, associada al conegut efecte Dunning-Kruger , és més que una curiositat estadística. Segons l'informe, pot portar a subestimar riscos , a confiar en excés en decisions mal fonamentades o fins i tot a pensar que no cal més formació. Tot això en un context on una hipoteca mal plantejada, un crèdit ràpid amb interessos elevats o una mala planificació de la jubilació poden condicionar l'estabilitat econòmica de tota una vida.
Altres feines del Banc d'Espanya i d'organismes internacionals reforcen aquesta idea. L'Enquesta de Competències Financeres situa el país per sota de la mitjana europea : només al voltant del 19% dels adults contesta correctament preguntes bàsiques sobre inflació, tipus d'interès i diversificació del risc. Entre els estudiants de 15 anys, les proves de l'OCDE també col·loquen Espanya per sota de la mitjana en coneixements financers.
Les conseqüències pràctiques d‟aquest dèficit de comprensió són clares. Tal com assenyalen els estudis consultats, moltes persones tenen dificultats per planificar lestalvi, avaluar el cost real dun préstec o decidir si els convé més amortitzar deutes, constituir un matalàs de seguretat o començar a invertir. Pujades de preus , variacions de tipus d'interès o decisions de llarg termini s'afronten així amb menys marge de maniobra.
Paral·lelament, l'avenç de la digitalització afegeix una capa extra de complexitat. Les xarxes socials i els canals en línia van guanyant pes com a font d'informació financera, però bona part de la població reconeix que se sent menys segura gestionant els seus diners per internet . A Espanya, el nivell de confiança en operar en canals digitals se situa al voltant del 61%, per sota de la mitjana mundial, cosa que evidencia la necessitat de reforçar tant l'alfabetització financera com la digital.
Plans públics, col·legis i famílies: qui ensenya a manejar els diners
Davant d'aquest panorama, les institucions espanyoles han anat articulant diferents iniciatives. El país compta amb un Pla d'Educació Financera impulsat conjuntament per la Comissió Nacional del Mercat de Valors (CNMV), el Banc d'Espanya i el Ministeri d'Economia. Aquest pla persegueix millorar la cultura financera de la població mitjançant campanyes, recursos formatius i la col·laboració amb centres educatius i organitzacions socials.
Els organismes responsables reconeixen, però, que persisteixen bretxes importants en diversos fronts: nivell d'alfabetització digital, preparació del professorat i grau d'incorporació de la matèria com a competència transversal a les etapes escolars obligatòries. El missatge és que l'educació financera ha d'anar molt més enllà de xerrades puntuals i esdevenir un eix estable de la formació bàsica.
Pel que fa a qui ha d'assumir la responsabilitat de formar la ciutadania adulta, el mateix estudi de Santander assenyala una certa dispersió: es reparteixen les expectatives entre empreses, bancs, administracions i entitats socials. Però quan es parla de nens i adolescents, l'opinió és força clara: escola i famílies són els dos pilars fonamentals per iniciar les noves generacions en hàbits d'estalvi, consum responsable i ús prudent del crèdit.
Aquest enfocament compartit no és exclusiu a Espanya. A països com el Regne Unit, per exemple, l'educació financera s'ha convertit en assignatura obligatòria a totes les escoles , una decisió que se cita sovint com a referència en el debat europeu. La Comissió Europea, per part seva, ha alertat que prop del 70% de l'estalvi de les llars de la UE -uns 10 bilions d'euros- es manté en comptes i dipòsits pràcticament sense rendibilitat, cosa que reflecteix un potencial d'inversió infrautilitzat.
En contrast, s'estima que al voltant del 62% dels ciutadans nord-americans inverteixen part dels estalvis en accions, una dada que torna a posar sobre la taula el paper de l' educació financera per transformar l'estalvi passiu en inversió productiva i millorar així el patrimoni de les famílies.
Programes de bancs i empreses: de “Finances per a Mortals” a la gestió del deute
El sector financer ha assumit cada cop més el seu paper en aquest terreny. Banco Santander presenta la seva aposta per l'educació financera com una responsabilitat permanent i compartida , no com una campanya puntual. Segons les seves dades, només el 2024 més de quatre milions de persones a tot el món van accedir a tallers, recursos en línia i continguts formatius alineats amb els estàndards de l'OCDE.
A Espanya, una de les seves iniciatives més conegudes és el programa Finances per a Mortals , amb més de dotze anys de trajectòria . Reconegut pel Banc d'Espanya i la CNMV com un dels projectes de referència del país, està sobretot orientat a col·lectius financerament més vulnerables: nens i joves, gent gran, emprenedors socials i grups en risc d'exclusió. Des del 2012 ha ofert formació i informació a més de 276.000 persones mitjançant un enfocament inclusiu i multicanal, impartit en gran part per empleats voluntaris del banc.
En paral·lel, la gestió responsable del deute ha cobrat protagonisme. L'empresa KRUK España, que celebra el desè aniversari al país, ha situat l' educació financera i la gestió prudent de l'endeutament al centre del model. Coincidint amb el Dia sense Deutes 2025, la companyia ha publicat el IV Observatori KRUK, on analitza hàbits i dificultats financeres de la població.
Segons les dades d'aquest observatori, el 46% dels espanyols mantenen algun tipus de deute , tot i que els impagaments han caigut fins al 32%, el nivell més baix de tota la sèrie històrica. Per a l'entitat, aquesta millora s'explica per una combinació de factors: certa estabilitat laboral, un entorn financer amb solucions més flexibles i un enfocament cada cop més preventiu tant per part de bancs com d'empreses dedicades al recobrament.
KRUK defensa un model basat en l' escolta i acompanyament de les persones endeutades, allunyant-se de pràctiques agressives i estigmes associats a la figura del cobrador tradicional. La companyia subratlla que només una minoria incorre en impagaments per falta de voluntat; la majoria arriba a aquesta situació per canvis dràstics a la seva vida —pèrdua d'ocupació, malaltia, separació o reducció sobtada d'ingressos—, per la qual cosa la informació clara i la cerca conjunta de solucions realistes són clau.
Segons les seves xifres, el 72% dels plans de pagament pactats es compleix amb èxit , cosa que apuntala la idea que transparència, empatia i flexibilitat ajuden les famílies a recuperar el control de la seva economia sense afegir més pressió a una situació ja complicada.
Impacte emocional dels deutes i nous enfocaments pedagògics
Un dels elements que més es repeteixen a les entrevistes i estudis recents és l'impacte emocional de les dificultats financeres. Des de KRUK recorden que un deute no és només una xifra en un contracte , sinó una font freqüent d'ansietat, desconfiança en un mateix i vergonya. El seu observatori indica que més del 43% dels qui travessen problemes de pagament experimenta emocions com estrès, por o sensació de fracàs.
Quan una persona sent por, tendeix a evitar converses importants amb el banc o amb l'entitat creditora, cosa que sol agreujar els problemes en lloc d'alleujar-los. Per això cada vegada més programes d'educació financera incloguin components d'assessorament, acompanyament psicològic bàsic i eines per parlar de diners sense tabús a l'entorn familiar.
En aquesta línia, iniciatives com el test de personalitat financera impulsat per KRUK pretenen ajudar els ciutadans a identificar com es relacionen amb els diners: si tendeixen a ser més impulsius, excessivament cautelosos o si prenen decisions molt condicionades per l'estat d'ànim. La idea és fomentar l'autoconsciència: bona part de les nostres decisions econòmiques es prenen automàticament, sense reflexió ni anàlisi de les conseqüències.
Conèixer el propi perfil permet detectar patrons que poden portar a endeutar-se per sobre del que és recomanable o desaprofitar oportunitats d'estalvi i inversió. També serveix a les entitats que treballen amb persones endeutades per adaptar la seva comunicació i les solucions proposades a l'estil de cada usuari, cosa especialment rellevant en una economia cada cop més digitalitzada.
Després d'una dècada d'activitat a Espanya, companyies com KRUK sostenen que un model centrat en les persones no només és més humà, sinó també més eficaç per aconseguir que els plans de pagament es compleixin i que el problema no es torni a repetir, reforçant així el benestar financer a llarg termini.
Canàries: jornades, regles senzilles i recursos digitals
L'aposta per millorar les competències econòmiques no es limita a l'àmbit estatal ni als grans bancs. Un exemple significatiu és el de les Jornades d'Educació Financera a les Canàries 2025 (JEF) , promogudes per la Conselleria d'Economia, Indústria, Comerç i Autònoms del Govern de les Canàries, en col·laboració amb CajaSiete.
Aquest programa, desenvolupat entre el 17 de novembre i el 4 de desembre, ha recorregut tota l'arxipèlag amb l'objectiu de reforçar els coneixements bàsics de la població i prevenir situacions de sobreendeutament. El director general de Promoció i Diversificació Econòmica, Alexis Oliva, recorda que els informes del Banc d'Espanya i la CNMV situen les Canàries per sota de la mitjana estatal en competències financeres, cosa que justifica l'aposta per aquestes jornades.
Oliva subratlla que prop del 20% de la població espanyola disposa d'un patrimoni net igual o inferior a 500 euros , cosa que converteix moltes llars que semblen estables en extremadament vulnerables davant de qualsevol caiguda d'ingressos. Superar el 30% d'endeutament sobre la renda, afegeix, col·loca les famílies en una posició fràgil que es podria evitar amb eines bàsiques de planificació.
Sota el lema "El que les Canàries ha de saber", el Govern autonòmic ha creat un espai específic d'educació financera dins del portal "Emprendre a les Canàries", allotjat a l'Institut Tecnològic de Canàries. Allà s'ofereix contingut gratuït durant tot l'any, amb fitxes i vídeos breus –entre 30 i 90 segons– que expliquen des de què és un nebanc fins a com sol·licitar una hipoteca o calcular el nivell d'endeutament aconsellable.
Els materials sorganitzen en tres blocs: comunitat educativa, ciutadania en general i empreses i persones emprenedores. A més, s'han popularitzat regles senzilles i fàcils de recordar, com ara la distribució 50-30-20 de la renda disponible (despeses corrents, lleure i estalvi) o l'anomenada «regla dels set dies» per frenar compres impulsives.
La iniciativa inclou també un component tecnològic. A partir del proper any està prevista la incorporació d'un agent d'intel·ligència artificial a la plataforma perquè qualsevol usuari pugui resoldre dubtes de forma ràpida i accessible. El director de zona de CajaSiete, Juan Lorenzo Martín, remarca la importància de combinar aquests recursos amb un bon assessorament professional: no es tracta de fer-se ric, assenyala, sinó aconseguir una tranquil·litat financera raonable prenent decisions informades.
Col·lectius prioritaris i esdeveniments massius a les illes
Les JEF 2025 han prestat especial atenció a tres col·lectius: joves, gent gran i petites empreses . En el cas de la població sènior, el programa «finances platejades» se centra en la prevenció del frau, l'ús segur dels canals telemàtics i la protecció davant d'estafes telefòniques i digitals, àmbits en què els organitzadors reconeixen que encara hi ha bretxes importants.
Per a la joventut, el tancament de les jornades està previst al Teatre Cuyás de Las Palmas de Gran Canària, on s'espera reunir unes 940 persones entre 15 i 17 anys procedents de totes les illes. L'acte compta amb la col·laboració de companyies com Binter i Fred. Olsen per facilitar el trasllat de l'alumnat, i de CajaSiete, que lliurarà tauletes a diversos centres educatius perquè puguin utilitzar-se en futurs tallers connectats a la web del programa.
La intenció de la Direcció General de Promoció i Diversificació Econòmica és consolidar aquestes jornades com una cita recurrent , amb activitats periòdiques en col·laboració amb universitats, cambres de comerç, organitzacions empresarials, sindicats i associacions de gent gran. L'objectiu declarat és ambiciós: si les Canàries aconseguís elevar en deu punts el nivell mitjà de competències financeres de la seva població, es reduirien «molts drames personals» associats al sobreendeutament i es reforçaria l'estabilitat econòmica de les llars en un context marcat per la inflació i la pressió del consum.
Aquest enfocament regional encaixa amb el missatge que arriba des d'altres iniciatives: sense una base sòlida d'educació financera, el risc que una crisi puntual es converteixi en un problema estructural per a famílies, autònoms o petites empreses és molt més gran, especialment en territoris amb salaris ajustats i alta dependència del consum intern.
Entre l'estalvi immòbil i la manca d'inversió
Un altre dels elements recurrents als informes analitzats és l' escàs pes de la inversió en les decisions de les llars. L'estudi global de Santander apunta que, de mitjana, només el 15% de la població té previst invertir diners en accions el proper any. El cas espanyol encaixa en aquest patró: segons dades del Banc d?Espanya, les llars mantenen més d?un bilió d?euros en dipòsits i comptes a la vista que amb prou feines generen rendibilitat i perden poder adquisitiu per la inflació.
En comparació, els fons d'inversió en mans de les famílies sumen uns 455.000 milions d'euros , segons la patronal Inverco, una quantitat clarament inferior al volum de diners immòbils en productes conservadors. Des de l'òptica de l'educació financera, aquest desequilibri s'interpreta com una oportunitat perduda per millorar el patrimoni a llarg termini, sempre que es coneguin bé els riscos i les característiques de cada instrument.
Per als autors de l'informe de Santander, aquesta realitat és un exemple evident de com una cultura financera més gran podria ajudar a utilitzar els diners de forma més eficient: entenent conceptes com diversificació, horitzó temporal d'inversió, impacte de les comissions o diferència entre rendibilitat nominal i real.
El mateix estudi conclou que una millor educació en aquesta matèria reforça la confiança de les persones en la gestió dels seus diners , els permet tenir un paper més actiu en l'economia a través de l'estalvi i la inversió i contribueix, en última instància, a la seva salut financera general.
En el context europeu, aquestes reflexions entronquen amb els esforços per canalitzar part de l' elevat estalvi de les llars cap a projectes productius, infraestructures sostenibles o empreses innovadores, cosa que requereix no només incentius reguladors, sinó també ciutadans capaços de valorar alternatives i assumir riscos de manera conscient.
Un repte compartit: parlar de diners sense tabús i des de la infància
Darrere de totes aquestes iniciatives -informes globals, plans públics, jornades autonòmiques i programes d'empreses- es repeteix un mateix missatge: l'educació financera ja no és un luxe ni un complement , sinó una condició bàsica per desenvolupar-se a la vida adulta. Aprendre a interpretar una nòmina, entendre com funcionen els interessos d?un préstec, saber quan una hipoteca és assumible o com protegir-se d?una estafa digital forma part del mínim de coneixements que s?espera de qualsevol ciutadà en ple segle XXI.
Responsables d'entitats com KRUK España insisteixen, a més, en la necessitat de trencar el tabú de parlar de diners . La vergonya a reconèixer problemes econòmics oa demanar ajuda només incrementa la sensació de soledat i dificulta la cerca de solucions. Normalitzar la conversa sobre finances personals —amb la família, amb assessors professionals o amb les mateixes entitats— es presenta com un pas imprescindible per construir una societat més preparada i resilient davant dels imprevistos.
Alhora, moltes veus reclamen que aquesta formació comenci des d'edats primerenques , de forma senzilla i adaptada, perquè nenes i nens incorporin des del principi hàbits saludables d'estalvi, consum responsable i planificació. Escola, famílies, administracions i sector privat comparteixen aquí un repte que va més enllà de modes puntuals: dotar la ciutadania dels recursos necessaris per entendre millor el món econòmic que els envolta i per prendre decisions amb més criteri.
Amb la inflació, la digitalització i l'endeutament com a teló de fons, la fotografia que deixen aquests estudis és clara: Espanya avança en consciència i en oferta de programes, però encara arrossega un dèficit de coneixements bàsics que limita el benestar financer de moltes llars. Que els propers anys serveixin per traduir aquest interès creixent en resultats tangibles dependrà, en bona mesura, de la capacitat de coordinar esforços, fer la formació accessible i mantenir el focus a les persones que més ho necessiten.
